Poslat peníze do zahraničí z Prahy: kde se skrývají poplatky

Poslat rodičům 500 eur by mělo být jednoduché. Pak ale otevřete tři aplikace a dostanete tři různé odpovědi, kolik na druhé straně přistane. Nikdo nelže, jen vám každý ukazuje jinou část ceny. Tady je návod, jak ji vidět celou.

Tři místa, kudy peníze unikají

Poplatek. Řádek, na který se dívá většina lidí. Může to být pevná částka, procento, nebo nic.

Směnný kurz. Pokud posíláte koruny na účet v jiné měně, musí je někdo převést. Nabídnutý kurz často obsahuje marži nad velkoobchodním kurzem. Převod „bez poplatku“ se špatným kurzem může vyjít dráž než pevný poplatek s dobrým kurzem. Velkoobchodní referenční kurz se někdy nazývá kurz na mezibankovním trhu (mid-market) a můžete se s ním porovnávat.

Poplatky zprostředkujících bank. U mezinárodních převodů mimo oblast SEPA si mohou korespondenční banky na trase strhnout vlastní poplatky. Příjemce pak může dostat méně, než jste zamýšleli.

Nejférovější srovnání je prosté: kolik dorazí v měně příjemce při stejné částce a stejné rychlosti?

V rámci EU: SEPA

Posíláte-li eura na účet v oblasti SEPA, systém je přesně na to stavěný. Převody SEPA jsou standardizované, používají IBAN a bývají rychlé a levné. Česko je v EU, ale ne v eurozóně, a pravidla EU pro přeshraniční platby v eurech omezují, kolik si banky smějí účtovat oproti tuzemským převodům. Podrobnosti se ale u jednotlivých bank liší, proto si projděte sazebník.

Řada bank nabízí také okamžité platby v eurech. Zjistěte, zda je vaše banka podporuje, jaké platí limity a zda je podporuje i banka příjemce.

Pokud platíte v korunách na český účet, použije se tuzemský systém, který je rychlý a obvykle zdarma nebo levný. Jak fungují běžné místní převody, vysvětluje článek České QR platby jednoduše.

Mimo Evropu: SWIFT a spol.

U převodů do zemí mimo oblast SEPA banky využívají síť SWIFT a budete potřebovat číslo účtu příjemce, název banky a BIC (identifikační kód banky). Poplatky lze rozdělit třemi způsoby, obvykle označovanými OUR, SHA a BEN: všechny poplatky platí odesílatel, poplatky se dělí, nebo je platí příjemce. Vybírejte pečlivě. Pokud musí příjemce dostat přesnou částku, je k tomu určena volba „OUR“, ale banka si za ni může účtovat víc.

Rychlost se pohybuje od téhož dne po několik pracovních dnů podle trasy, otevírací doby bank a kontrol.

Jak porovnávat férově

Pozor na směnárny s hotovostí

Směnárny v centru Prahy mají dlouhou tradici špatných kurzů a skrytých provizí. Cedule s výhodným kurzem může platit jen pro nepatrnou částku, zatímco pro zbytek platí jiný kurz nebo vysoká provize. Obvyklé triky popisuje náš článek o turistických pastích a podvodech v Praze. Využijte banku nebo regulovaného poskytovatele (možnosti porovnává náš průvodce digitálním bankovnictvím v Praze) nebo si u bankomatu vyberte hotovost v místní měně a odmítněte nabídku, že vám bude účtováno v domácí měně.

Daně a limity

Posílat vlastní peníze vlastní rodině obvykle není daňová událost, ale vyšší nebo pravidelné převody mohou u banky vyvolat otázky podle pravidel proti praní špinavých peněz. Buďte připraveni vysvětlit účel a mějte po ruce doklady, třeba výplatní pásku, kupní smlouvu nebo smlouvu o půjčce. Na to, zda je převod zdanitelný v zemi příjemce, se zeptejte účetního; viz náš návod, jak najít daňového poradce.

Podvody, o kterých je dobré vědět

Nikdy neposílejte peníze někomu, koho znáte jen z internetu, ani proto, že vám zavolala „banka“ nebo „úřad“ a vyzvala vás k přesunu prostředků na bezpečný účet. Buďte opatrní u změn platebních údajů na poslední chvíli v e-mailu od pronajímatele, dodavatele nebo právníka; nejdřív jim zavolejte na číslo, které znáte.

Časté chyby

Dívat se na poplatek a ignorovat kurz. Zvolit u bankomatu „platbu v domácí měně“. Zadat špatnou číslici IBAN. Poslat první velký převod v pátek odpoledne a narazit na kontrolu. Neříct bance, proč posíláte vyšší částku.

Pravidelné platby a vyšší částky

Pokud posíláte peníze každý měsíc, ušetří čas a zabrání zmeškaným platbám trvalý příkaz nebo naplánovaný převod v bankovní aplikaci. U vyšších částek se vás banky a poskytovatelé mohou zeptat, odkud peníze pocházejí a k čemu slouží, takže mějte po ruce doklady, například výplatní pásku, kupní smlouvu nebo smlouvu o půjčce. Je to rutina a dobrá příprava celou věc urychlí.

Příjem peněz ze zahraničí

Funguje to i obráceně. Lidé v zahraničí vám mohou poslat peníze na český IBAN a banka zobrazí přijatou částku i odesílatele. Pokud platba dorazí v cizí měně, banka ji převede svým kurzem, pokud nemáte devizový účet, proto porovnejte i tento kurz. Odesílateli dejte svůj úplný IBAN a jméno přesně tak, jak je uvedeno u účtu.

Časté otázky

Jaký je nejlevnější způsob, jak poslat peníze do zahraničí?

Záleží na částce, měně a trase. Převody v eurech v rámci SEPA bývají levné; u ostatních porovnávejte částku, která dorazí.

Co je kurz na mezibankovním trhu (mid-market)?

Velkoobchodní kurz mezi dvěma měnami. Hodí se jako měřítko, podle kterého posoudíte marži poskytovatele.

Proč dorazilo méně, než jsem poslal?

Podle trasy a zvolené varianty poplatků se mohly strhnout poplatky, marže v kurzu nebo poplatky zprostředkujících bank.

Mohu si na banku nebo poskytovatele stěžovat?

Začněte reklamačním řízením poskytovatele, u sporů s českými finančními institucemi se pak můžete obrátit na Finančního arbitra České republiky.

Dnes: vyžádejte si tři nabídky na stejný převod, zapište si částku, která dorazí, a vyberte podle tohoto čísla.