Hypotéka pro cizince v Praze: co čekat od českých bank

Možná jste slyšeli, že cizinci českou hypotéku nedostanou. To je z poloviny pravda. Žádný zákon cizinci nebrání vlastnit byt nebo si vzít úvěr; otázka je, jak banka posuzuje dlužníka, který je tu dva roky, a ne dvacet. Odpověď se liší podle banky a časem se mění, proto tento text říká, co si připravit, ne co uslyšíte.

Na co se banky dívají

Banka klade tři otázky: dokážete splácet, zůstanete tu a má byt svou cenu? Za každou stojí doklady.

Příjem. U zaměstnanců pracovní smlouvy, výplatní pásky a výpisy z účtu, u osob samostatně výdělečně činných daňová přiznání a účetnictví. Historie v Česku pomáhá a zkušební doba nebo zcela nová smlouva věc komplikují.

Status. Občany EU je obvykle nejsnazší posoudit. Občanů ze zemí mimo EU se banky ptají na druh a délku povolení k pobytu a povolení, kterému brzy skončí platnost, je pro věřitele starost. Silnější pozici mají osoby s trvalým pobytem. Pobytová pravidla stanoví Ministerstvo vnitra a banka rozhoduje, jak je vyloží.

Závazky. Stávající úvěry, kreditní karty a kontokorenty se započítávají proti částce, kterou si můžete půjčit.

Nemovitost. Banka byt ocení a v katastru nemovitostí zkontroluje zatížení. Nejasné vlastnictví nebo problém s domem neprojdou.

Centrální banka v pozadí

Česká národní banka vydává doporučení, kolik by banky měly půjčovat vzhledem k hodnotě nemovitosti a k příjmu dlužníka. Mění se s ekonomikou, proto aktuální stav ověřte na cnb.cz a u své banky, ne podle čísla v článku. V praxi ovlivňují, kolik vlastních peněz musíte přinést, což vysvětluje náš text o vlastních zdrojích na koupi bytu.

Příprava podkladů

Papírování je nejpomalejší část, proto s jeho shromažďováním začněte dřív, než najdete byt. Dobrá nabídka nepočká, až budete shánět překladatele. Pokud vaše úspory nebo příjem pocházejí ze zahraničí, počítejte s otázkami, odkud peníze jsou; převeďte prostředky na český účet včas a uschovejte si výpisy. Zařídit si český bankovní účet je krok nula, protože banky obvykle chtějí, aby vám na něj chodil příjem.

Fixní sazba a fixace

České hypotéky mívají fixní sazbu na stanovenou dobu (fixaci). Po jejím skončení banka nabídne novou sazbu a vy ji můžete přijmout, vyjednat jinou nebo přejít k jinému věřiteli. Měsíční splátka se v tu chvíli může změnit, proto plánujte rozpočet na vyšší sazbu, než je dnešní, a ptejte se, kolik stojí mimořádná splátka. Jak velký rozdíl změna sazby dělá, ukazují příklady splátek na 30 let.

Makléři, banky a odhady

Můžete jít přímo do banky, nebo využít nezávislého hypotečního makléře, který porovná několik věřitelů. Zeptejte se, jak je makléř placen a zda vás to něco stojí. Orientační představu, kolik by vám česká banka mohla půjčit, získáte v kalkulačce půjčky na Hypoteky.com a o postupu z pohledu cizince si přečtěte přehled hypoték pro cizince. Odhady nejsou nabídky. Co půjčí, může říct jen banka.

Pobytový status a banka

Váš status je první otázka, kterou cizinci kladou, a univerzální odpověď neexistuje. Občany EU lze obecně posoudit snáz než občany třetích zemí a osoby s trvalým pobytem snáz než lidi s krátkým povolením. Věřitel může chtít vidět, že vaše povolení platí po velkou část doby splácení nebo že jeho prodloužení je běžné. Pokud se blíží prodloužení, řekněte to brzy, protože to banka stejně zjistí. Zeptejte se dvou nebo tří věřitelů na totéž a porovnejte odpovědi.

Na co dál myslet

• Měna. Pokud máte příjem v jiné měně, banky ho zkoumají pečlivě a mnohé dávají přednost příjmu v korunách na českém účtu.
• Pojištění. Věřitelé často žádají pojištění nemovitosti a někdy i životní pojištění. Zeptejte se, zda je pojistka podmínkou sazby.
• Odhad a poplatky. Odhad banky obvykle platí dlužník a notář nebo advokát, poplatek katastru a zálohy společenství vlastníků jsou mimo úvěr. Standardní náklady uvádí náš průvodce první koupí bytu.
• Čas. Ocenění, schválení a zápis dohromady trvají týdny, ne dny.
• Vaše plány. Pokud byste mohli brzy z Česka odejít, dobře si rozmyslete, zda má 20letý nebo 30letý úvěr smysl. Odpovídá na to text o otázkách, které si položit nejdřív.

Časté otázky

Může občan mimo EU získat hypotéku v Praze?

Některé banky půjčují i lidem ze zemí mimo EU, obvykle s podmínkami na druh a délku povolení k pobytu. Rozhoduje každý věřitel.

Potřebuji český bankovní účet?

V praxi ano: banky obvykle chtějí, aby vám na účet chodil příjem, a hypotéka se splácí z účtu.

Jak dlouho musím v Česku žít?

Jednotné pravidlo neexistuje. Věřitelé zvažují historii příjmů a pobytový status. Zeptejte se banky, co potřebuje.

Je hypoteční makléř pro mě zdarma?

Zeptejte se makléře, jak je placen. Někteří dostávají provizi od banky, jiní si účtují poplatek.

Toto je obecný výklad, nikoli právní ani daňové poradenství.